数字人民币可以买理财产品了!6月15日，北京商报记者注意到，建设银行已于近日上线“数字人民币理财产品专区”，为用户提供数字人民币理财服务，账户指定为一类钱包的用户可以直接进行购买。上线理财专区是数字人民币在资产管理业务应用场景中的又一突破，在此之前，已有多家银行开通数字人民币钱包余额智能管理功能，在C端高频金融场景做出尝试。分析人士指出，未来随着试点的逐步深入，数字人民币在金融场景的应用也有望扩展深化。

建行上线数币理财产品专区

数字人民币C端金融应用场景范围再迎新突破。6月15日，北京商报记者注意到，近日，建设银行已上线了数字人民币理财产品专区，向用户提供数字人民币理财服务。

在建设银行手机银行App数字人民币专区，用户点击“生活”板块进入后就可以看到理财服务选项，在该选项中，建设银行向用户展示了两款可以通过数字人民币购买的理财产品。

这两款理财产品分别为“龙宝按日开放式理财产品”和“安鑫按日开放式理财产品”，均为建信理财发行，起购金额为1元，可以随时申赎，截至发稿，上述两款理财产品七日年化收益率分别为2.37%、2.32%。

不过，并不是所有用户都可以通过数字人民币购买这两款理财产品，建设银行表示，仅支持已进行账户指定的一类钱包进行购买。北京商报记者发现，目前建设银行数字人民币钱包共有四类，一类钱包支持收付款、转款、充钱包、存银行服务类型，钱包余额、日累计限额、年度限额等均为“无限额”，需要通过银行柜面进行认证办理;二类钱包也支持上述四项服务类型，但在钱包余额上限、单笔上限、日累计限额等方面均有限制，绑定用户本人借记卡就可以成功办理;三类钱包通过实名认证就可成功办理，可使用的服务类型为收付款、转款，单笔上限为5000元;四类钱包同样支持收付款和转款业务，单笔上限为2000元，通过手机号注册就可以办理。

建设银行北京地区一家支行客户经理介绍称，“通过建设银行数字人民币钱包可以购买理财产品，也就相当于买理财产品的资金从数字人民币账户划扣。初次注册数字人民币钱包的账户类别通常都是二类，二类钱包部分功能受限，不支持理财产品购买，想要购买理财产品必须要本人通过柜台办理，将二类数字人民币钱包升级为一类数字人民币钱包”。

“除了通过数字人民币渠道购买之外还可以通过常规方式购买，设立数字人民币理财产品专区相当于将理财产品的购买渠道又增加了一个介质，用户购买的理财产品并没有任何区别。”这位客户经理说道。

此次建设银行推出数字人民币理财服务，是数字人民币在资产管理业务应用场景中的又一突破。博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受北京商报记者采访时表示，建设银行此举让数字人民币在金融领域的应用场景又增加了一项，而且是一个专门针对C端用户的更加高频的使用场景。对于数字人民币的推广和普及都有正向的价值，对于用户来讲，等于增加了一个支付渠道和方式，会更方便使用数字人民币。

在购买方式方面，数字人民币钱包有余额的用户可以直接购买理财产品，数字人民币钱包无资产的用户需要先充值再进行购买。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，对于用户来说，用数字人民币购买理财以及通过其他方式直接购买理财从体验方面并没有很大区分，但对于数字人民币钱包当中有余额的用户而言，其数字人民币钱包可直接连接生息资产，对于用户使用数字人民币而言带来了更为强大的动力。

数币应用场景有望进一步深化

从试点至今，数字人民币的应用场景已覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、教育缴费、政务服务等多个领域，对于数字人民币与C端金融的深度融合，多家银行也在进行布局。

北京商报记者梳理发现，当前已有包括工商银行、建设银行在内的多家国有大行均在其自有的手机银行App内推出了数字人民币钱包余额智能管理功能。

例如，工商银行在手机银行App的数字人民币钱包项目之下增加了“组合支付”“智能兑换”两大功能。“组合支付”是指通过数字人民币钱包绑定银行账户(Ⅰ、Ⅱ类账户)形成组合，当数字人民币钱包中余额不足时，可自动通过该绑定的组合支付银行账户中充入支付金额与钱包余额的差值等额的数字人民币，然后完成支付。“智能兑换”是将数字人民币钱包余额自动转为银行活期存款的功能，自动转为活期存款之后用户可享受理财服务，并且能够自由地定制活期计划，自动进行余额转换，无需手动操作。

建设银行数字人民币界面也设有“余额自动兑回”服务，该功能是建设银行为个人用户提供的个性化服务，支持该行数字人民币钱包里的数字人民币自动划转到建设银行储蓄账户，可满足用户账户资金生息需求。建设银行的“余额自动兑回”分为全额兑回和超额兑回两种模式。

除此之外，建设银行也同样上线了“自动组合支付”功能，开启该功能后，用户通过建设银行数字人民币钱包进行支付时，如钱包余额不足，自动将支付金额与钱包余额的差值金额，由该功能绑定银行卡充值到钱包中，并完成支付。使用该功能进行的银行卡向钱包充值，单笔交易限额5000元，日累计交易限额10000元。

彼时，多家银行开通数字人民币钱包余额智能管理功能就被业内认为是在C端高频金融场景的一大尝试。未来随着数字人民币试点逐步深入，数字人民币金融消费场景进一步拓展也有了更多可能。

正如零壹研究院院长于百程所言，与传统货币一样，用户的数字人民币余额也存在存款和理财需求，开展数字人民币理财业务，一方面是试点的一部分，另一方面也能提升业务吸引力。数字人民币作为新型的货币形态，也是一种新型的支付方式，对银行业的影响也较为深远。目前国内银行数量众多，但在数字化能力上有明显差异，随着数字人民币试点不断推进，中小型银行也需要尽快为自身用户提供相关服务，一些创新能力、服务能力强的机构可以借此盘活存量用户，拓展新增客群，由此获得新的发展机会。

如何稳步推进

数字人民币主要定位于M0，即流通中现金，而M0的特点是不计息，这个特性也决定了数字人民币对于用户而言更多的使用场景还在于零售小额的使用需求，在长期、大额资金持有的理财需求方面较为弱化。

在苏筱芮看来，对银行来说，首先是场景的选择如何将拥有价值潜力的场景与自有业务专长结合起来，其次是如何鼓励个人钱包、对公钱包的开通，从现有试点来看，一些数字人民币使用的体验与之前的第三方支付差异并不明显，在使用激励及用户留存方面，银行需要下一番功夫。

在数字人民币的运行机制中，银行作为兑换、流通相关服务的提供者已经成为直接流量的入口，如何进一步扩大数字人民币应用场景覆盖面，优化数字人民币服务体验，并结合数字人民币特点，积极探索开展数字人民币产品创新、应用创新和模式创新还有待时间检验。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，未来数字人民币的应用场景广阔，零售支付是主要的应用场景，包括线上和线下渠道，覆盖餐饮、购物、出行、住宿、生活缴费等多种应用场景;此外，场景会从C端向B端延伸，对公支付、税费缴纳、贸易、跨境支付、结算等都是数字人民币的重要应用领域。

“随着数字人民币更快的普及，现金需求可能会进一步下降，这也对线上的用户运营提出了更高要求，在如何妥善利用现有机会占领流量入口方面，需要银行发力，此外，银行应提前做好技术、人才等多方面的储备。”王蓬博称。

(记者 宋亦桐)

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