本文来源：时代周报 作者：郭子硕

信用卡管理再收紧，监管明确银行清卡行动要加强。

12月16日，银保监会发布关于《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），要求银行业金融机构强化睡眠信用卡动态监测管理。其中，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。

《通知》还要求银行业金融机构加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，并采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。

央行发布《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，三季度银行卡数量小幅增长。截至三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张。其中信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%。

12月16日，银保监会相关负责人表示：“未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。”必须明确的是，信用卡监管将持续收紧，无论是睡眠卡管理还是信贷资金流向业务。

剑指“清卡行动”？

银保监会相关负责人表示，《通知》要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

这是监管首次明确银行信用卡发卡数等营销指标不得成为银行的考核标准。此前，信用卡发卡量一直是银行内部业绩考核重要指标之一。

“加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。”上述银保监会负责人表示。

此外，监管明确规定银行睡眠卡比例。《通知》要求强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，具备附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

易观高级分析师苏筱芮在接受时代周报记者采访时表示：“《通知》特别就睡眠卡相关规定进行了升级，与此前各家银行业机构开展的‘断卡’行动一脉相承。”

时代周报集中注意到，新一轮公示清理银行卡的银行群体，已扩展到农商行和城商行等中小银行。此前清卡行动的参与对象大多为国有大行和股份行。

“近年，打击犯罪的监管工作重点从事后惩治转移到事中监测，前置了各项风险防范流程，电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流，因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注重点。”苏筱芮说。

在苏筱芮看来，此次睡眠卡的相关规定有助于银行及时监测和发现内部风险，为银行业金融机构自身安全及合规工作奠定优良根基。银保监会有关部门负责人强调：“银保监会可根据监管需要，动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准。”

清卡行动最早追溯到国家重点打击电信诈骗案件。早在2016年，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

央行这份通知还强调，对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。

信用卡套现黑产遭严管

《通知》强调金融机构要严格管控资金流向。根据《通知》，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

《通知》要求银行业金融机构应加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。

苏筱芮告诉时代周报记者：“不少人利用POS机套现以卡还卡、以贷还贷，市场需求始终存在。”此外，部分所谓“中介”宣称单纯套现不逾期，套现不会造成情节严重的实质性后果，也给套现者带来侥幸的心理。苏筱芮表示，套现相关的风控难度比较大，该黑产经过较长时间的演化已形成了较为成熟的方案，且在不断演进。

信贷套现的金融风险难以测算。此前有媒体报道，唯品金融消费贷产品“唯品花”逾期不上征信，很多用户利用消费额度买手机黄金的商品，随后转手套现，平台出现不少逾期坏账情况。

“对确认存在套现行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。”《通知》强调。

监管一直重视信贷资金的流向问题，防范化解金融风险。今年3月，银保监会、住建部、央行等部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求加强借款人资质核查、信贷需求审核、贷款期限管理、贷款抵押物管理、贷中贷后管理。

近期，监管部门也加大力度审查银行信用卡的资金流向。12月7日，广西银保监局发布处罚公告，浦发银行南宁分行被罚款180万元，违法违规事由就包括信用卡透支资金违规流入房地产。

此前8月3日，云南银保监局发布公告，工商银行云南省分行因信用卡透支资金流入房地产领域等事由被处罚160万元。

业内人士分析，此前监管重点打击经营贷和消费贷流入房地产市场，部分购房者通过信用卡的授信额度，套现填补购房款。和经营贷消费贷相比，信用卡额度虽然体量相对较低，却不需要繁琐的贷款审批程序。

今年以来，多家银行相继发布加强信用卡交易管控措施的公告。交通银行、建设银行、农业银行等都对信用卡在房地产类商户的交易作出限制。

银保监会有关部门负责人表示，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

银保监会发布的2021年第三季度银行业消费投诉情况显示，涉及信用卡业务投诉总共为44374件，占投诉总量的50.8%。

“《通知》提炼与总结了前期银保监会对金融消费者相关投诉工作的经验，一方面为保护金融消费者的合法权益，另一方面也有助于信用卡机构对标后查漏补缺，提升服务持卡人的整体质效。”苏筱芮认为。

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