要说7月哪个话题热度最高，数字人民币算是一个。

据北京商报记者7月21日统计，近一个月以来，包括北京、天津、上海、广州、苏州、深圳、福州、青岛等十余地区都传来试点消息和进展，在场景突破上，既有面向C端的消费红包发放和满减活动，也有在贷款发放、政务缴费、数据交易等特定领域的推进应用，甚至还有企业开始使用数字人民币缴纳土地出让保证金。

从C端的大范围应用，到面向B端机构的进一步渗透，数字人民币试点厚积薄发。未来，数字人民币在智能合约的大范围应用，以及对大型B端企业的支付体系重构，值得期待。

数字人民币贷款可免息

相信你对数字人民币消费满减并不陌生，但用数字人民币还能免息你知道吗?

7月21日，北京商报记者注意到，中国邮政储蓄银行发布了一则“用数字人民币，领20元话费+邮你贷7天免息券”的消息。该活动于7月21日上线，其中包括双重奖励，一是用户开通邮储银行数字人民币一类、二类钱包即可领取邮你贷7天免息券;另外活动期间用户成功激活邮你贷额度(需审核通过)且首次提现大于100元至邮储银行数字人民币钱包，即可领取20元话费。

北京商报记者进一步了解发现，这是中国邮政储蓄银行联合中邮消费金融举办的借钱新招“数”活动，贷款产品主要由中邮消费金融提供。

针对此次贷款活动，中邮消费金融相关负责人回应北京商报记者，目前，公司已通过数字人民币钱包发放“邮你贷”个人消费贷款，在该负责人看来，相较传统方式，邮你贷数字人民币应用场景立足于数字人民币的法偿性、便捷性、账户松耦合特征，可为金融机构及公众开辟一条便利度高、安全性强的线上贷款通道，也有利于充分发挥其离线、点对点、智能合约等优势，进一步实现数字金融闭环，推进消费金融行业数字化转型。

“在金融领域实现数字人民币应用，既能够帮助金融机构加速实现数字化转型，同时也能够将传统金融业务与数字人民币在可编程性、可控匿名等属性结合，为传统金融业务的高效推进以及防范金融风险等工作提质增效。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮评价道。

除了消费金融领域应用外，中国邮政储蓄银行近日还联合美团开展了消费礼包活动，在美团App活动页面报名后，开立中国邮政储蓄银行数字钱包即可领取10元数字人民币红包，将报名银行的子钱包推送至“美团App”后，还可获得30元优惠券包，该活动范围仅限广州、天津地区。

一大波“首个应用”来袭

实际上，7月以来数字人民币动态不断。据7月21日北京商报记者统计，不仅多地持续发放数币红包促进消费，另外也在理财、贷款、保险、数据交易等金融领域推进应用，此外在公积金、税务、补贴等政企服务上也有多个突破。

例如，就在7月20日，一则“全国首个‘数字人民币+’公积金专窗落户深圳福田”的消息引发关注。据了解，不同于传统公积金专柜，该专窗既可为深圳市灵活就业人员等市民群体提供数字人民币公积金缴存“一站式”服务，实现业务办理环节和支付环节一次性办结、资金秒到账;同时通过协助企业及个人开立数字人民币钱包、使用数字人民币应用场景服务，也进一步推进了数字人民币的常态化使用。

此外，7月还涌现了一大波数字人民币的“首个应用”，包括上海青浦区首次用数字人民币发放企业人才补贴、广东办理首笔数字人民币异地清缴税款业务、江苏省首个数字人民币光伏结算场景落地苏州、数字人民币首次实现在土地出让场景应用……

数字人民币试点多点开花，除了面向C端的消费零售应用外，目前在政企服务上有了多个尝试。一银行机构数字人民币相关负责人向北京商报记者说道，“7月数币应用的小爆发大概分为F端(同业端)和G端(政府端)两个层面，因为这些场景都需要培育和开发，本身就是有周期的，其实早就已经开始推进，只不过是这个时期集中面客。但这其实也代表了一种导向，数币试点不断地深入，意味着政府侧尝试的意愿在不断增强”。

对于多个进展，南开大学金融学院博士、科技金融专业人士陈会敏评价，从C端向B端的渗透，一方面是消费端向生产端的过渡，另一方面意味着在消费端的初步普及已具备基础。在她看来，这些在政府公共管理方面的业务突破，将为下一步数字人民币在社会管理和综合服务等领域全面落地埋下伏笔。

在业内看来，B端应用中，数字人民币收款其实相较传统业务更具优势。正如苏筱芮指出，从B端商户的视角来看，由于数字人民币能够实现T+0收款，并且零费率，因此商户拥有较为充足的动力去使用数字人民币结算，在提升收款效率、节约收款费用等方面有进一步挖掘潜力。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博则进一步称，攻破B端场景最大的价值，可以让数字人民币向着纵深化发展，而并非仅作为一个简单的支付工具被使用，这也对未来数字人民币推广和广泛应用更具价值。

智能合约大范围应用可期

对于数字人民币后续试点，前述银行机构数字人民币相关负责人谈及了两个方向，“个人感觉重点在智能合约的大范围应用，还有一个是大B的支付体系重构”。

在他看来，智能合约的定向支付功能，将在供应链和贷款还款等场景下，帮助解决资金回款监控、贷款流向监控等方面的痛点问题，对于贷款资金管理意义重大。

近日，央行数字货币研究所创新部总经理吕远也表示，在商业单用途预付卡等预付资金管理领域，通过智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明监管;在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过智能合约能够限定支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用;在资金归集、智能分账等资金结算领域，通过智能合约技术能提高资金处理的准确性与自动化水平，减少差错和降低人工处理风险。

“官方搭建的智能合约生态平台，或将让数字人民币摆脱支付工具的定位束缚，有更广泛的发展空间，预留出可以预期的另一条商业化发展道路。”王蓬博进一步说道，在央行政策支持和企业参与的双重作用下，未来有望围绕数字人民币形成相关产业链条，支付终端、安全保障等多个相关模块将逐步加入试点，产业链上各细分领域也能依托自身优势和客户基础，抓住发展机遇实现转型，建设数字人民币生态圈。

苏筱芮则认为，数字人民币后续将在各领域进一步拓宽加深应用，她同样谈及了金融领域，将会与银行的账户体系进行结合，为金融客户的存、贷等高频功能提供更为便捷的操作体验，例如与银行账户的快速兑出兑回、使用数币+银行账户的组合支付，以及探索数币与银行信用账户之间的充值转化等。

(记者 刘四红)

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