距离《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)发布近5个月，已有银行陆续上线了“养老专区”，为开设“个人养老金”账户或业务提前预热。9月19日，北京商报记者注意到，目前招商银行、中信银行、兴业银行等手机银行App均上线与个人养老金相关的专区，介绍个人养老金账户及制度，其中，有银行还推出预热活动，用户预约个人养老金账户可抽取现金红包。在分析人士看来，目前个人养老金账户尚未正式推出，商业银行还处在系统搭建阶段，但是个人养老金市场前景相当广阔，受众客户广泛，使得各家商业银行纷纷提前预热和备战。

上线“养老专区”提前预热

北京商报记者发现，近期，招商银行手机银行App“养老专区”内开设了个人养老金功能，不过，相关功能尚处在预热阶段，还未正式开放。目前界面仅有个人养老金政策的介绍及预约个人养老金账户的抽红包活动，根据活动内容，9月30日之前，招商银行I类或面核II类借记卡客户访问养老专区，预约个人养老金账户，即可抽取现金红包，金额最高为66元。

9月19日，北京商报记者从招商银行客服人员处获悉，目前手机银行App中的个人养老金功能尚未开通，仅是预约提醒，用户订阅后，业务正式开放会通过App进行提示。

在光大银行金融市场部分析师周茂华看来，由于个人养老金业务涉及客户生命周期金融服务，例如涉及养老资金缴存、金融产品投资、资金领取等，银行通过推出预约抽红包活动，主要是为了吸引客户开户、拓展业务。

除招商银行外，中信银行、兴业银行手机银行App也上线个人养老金相关专区，不过目前均处于宣传展示阶段，尚不具备签约功能。

具体来看，中信银行推出“幸福+”养老账本，该专区内涵盖了电子社保卡、企业年金、个人养老金等功能，个人养老金功能界面显示，“即将推出、敬请期待”;兴业银行养老金融“安愉人生”专区也上线了养老第三支柱(即个人养老金)板块，但尚未开通服务。另外，平安银行在平安口袋银行App中设置了养老专区，不过，目前仅提供用户个人养老金测算及养老保险、基金等业务介绍。

谈及各家银行纷纷预热个人养老金的原因，在融360数字科技研究院分析师刘银平认为，个人养老金账户具有唯一性，银行抢先推出相关功能页面，是为了吸引投资者开立个人养老金账户，有利于今后的金融产品销售。

银行积极备战中

4月21日，国务院办公厅印发《意见》，标志着我国个人养老金制度顶层设计文件落地。《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，该账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

除招商银行、中信银行、兴业银行等已在手机银行App中上线“养老专区”外，据媒体报道，部分国有大行也面向首批小部分客群开启内测个人养老金账户。相关客户可在手机银行App上看到个人养老金专区，专区显示“您尚未签约个人养老金账户”，并且设置了“去签约”按键，但目前尚未有产品上架。

此前，已有不少国有大行相关人士在公开场合表态，正在积极筹备个人养老金账户。例如，中国银行副行长陈怀宇在2022年中期业绩发布会上透露，《意见》发布后，该行第一时间成立了专项工作组，积极与监管机构沟通，在其指导下合规开展系统建设和产品准备工作。工商银行养老金业务部总经理韩强在个人养老金三支柱发展策略研讨会上也提到，该行正在加快搭建包括账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等全生命周期服务的个人养老金的资金账户体系，并与人社部的信息平台、金融行业平台积极开展对接，以便为下一步的政策落地提供基础设施和服务的保障。

“目前个人养老金账户尚没有正式推出，商业银行还处在系统搭建阶段，但是个人养老金市场前景相当广阔，受众客户极其广泛，且其具备两大特点，使得各家商业银行纷纷提前预热和备战。”资深金融政策监管专家周毅钦表示，一是，个人养老金账户具有唯一性，如果账户迁移至他行，手续相对较为复杂，二是，持续性强，客户一旦在某家商业银行办理了个人养老金业务，就会形成稳定的资金来源，如果形成相当的体量，这些客源对于商业银行中长期的财富管理业务价值巨大。

产品和服务仍是获客关键

自4月21日《意见》发布算起，个人养老金制度下发已近5个月，为何个人养老金账户仍未正式启动?周茂华表示，个人养老金账户开立涉及软硬件准备，机构养老金融管理系统，机构与人社部信息平台连接，养老金账户开立、养老资金缴存、创新和丰富资金投资品种等。目前部分机构的相关系统、产品正处于建设或测试阶段。具体何时落地，一方面取决于机构软硬件是否就绪，还与监管综合评估有关。

《意见》明确要求，各地区要加强领导、周密部署、广泛宣传，稳妥有序推动有关工作落地实施。各相关部门要按照职责分工制定落实本意见的具体政策措施，同向发力、密切协同，指导地方和有关金融机构切实做好相关工作。人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行一年，再逐步推开，及时研究解决工作中遇到的问题，确保《意见》顺利实施。

周毅钦认为，商业银行要高度重视这一历史机遇，提前布局，在账户准备、产品准备、销售支持、技术支持和投资者教育等多方面做好充分准备。发令枪一响，要充分融合养老金融与非金融的各种服务场景，发动一线员工全力争揽个人养老金账户归属落地。

根据《意见》，个人养老金资金账户资金可由参与人根据自身的投资偏好，自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。在业内专家看来，产品和服务是影响用户开立个人养老金账户的关键所在。

刘银平认为，多家银行提前上线个人养老金账户页面、推出基础功能，能够吸引新老客户的关注。不过要真正能吸引客户并留住客户，还是要看养老金融产品是否丰富、能否满足投资者的需求。

周茂华也表示，客户开户决策将受银行服务质量影响，例如：业务办理是否快捷高效，服务是否更有温度，是否高效解决客户难度、痛点，服务团队专业服务和产品创新能力是否强，产品是否丰富，以及机构能否结合线上线下场景等。

(记者 孟凡霞 李海颜)

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