农信社改制按下快进键。12月5日，北京商报记者梳理发现，今年以来已有云南大关农商行、宁夏惠农农商行、广西阳朔农商行、黑龙江尚志农商行、云南南涧农商行、山西太原农商行、四川石棉农商行等60余家由农信社改制而成的农商行获批筹建或开业。农信社的改制最早可以追溯到2000年，随着改革不断深化，截至目前已有北京、上海、广东、青海等12个省市完成改制任务。在分析人士看来，目前，市区以上农信社大多完成了农商行转型，未来县域级农信社将成为改制工作的重点。对于储户而言，农信社改制农商行后有利于提升财产的安全性、服务的便利性。

农信社改制驶入“快车道”

农信社改革的步伐正在不断加快。12月2日，云南银保监局发布批复公告，云南大关农商行筹建获批。公开资料显示，筹建中的云南大关农商行前身是大关县农村信用合作联社，该联社成立于2000年，注册资本为7661.97万元。

对于目前云南大关农商行筹建进展以及改制后的影响，大关县农村信用合作联社客服人员告诉北京商报记者，目前还在改制过程中，只是名称发生变化，不会对储户产生影响。

无独有偶，在不久前，宁夏银保监局在同一日批复同意筹建宁夏永宁农商行、宁夏惠农农商行，两家农商行分别由永宁县农村信用合作联社、石嘴山市惠农区农村信用合作联社改制而成。石嘴山市惠农区农村信用合作联社相关工作人员表示，该信用社确实要改为农商行，现在正在筹备中，改制是国家政策的要求，现在全区仅剩3家农商行未完成改制。

宁夏农信社改制工作的确即将收尾。根据银保监会披露的银行业金融机构法人名单显示，截至2021年6月末，宁夏仅剩永宁县农村信用合作联社、石嘴山市惠农区农村信用合作联社、青铜峡市农村信用合作联社3家农信社，随着宁夏永宁农商行、宁夏惠农农商行的改制筹建，意味着宁夏还剩下青铜峡市农村信用合作联社1家农信社。

农信社改制最早可以追溯到2000年。2000年7月，在央行的批准下，江苏省开始开展农信社改革试点工作，农信社改制大幕自此拉开。2003年6月，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》，决定在浙江、山东、吉林、江苏、重庆、贵州、陕西和江西8省份实施农信社改革。一年后，农信社改革试点逐步推向全国。截至目前，全国农信系统中，北京、上海、天津、重庆4个直辖市和安徽、湖北、江苏、山东、江西、湖南、广东和青海8个省份农信社改制成农商行的任务已经完成。

而未完成的省份也在加速筹建中。据北京商报记者不完全统计，今年以来已有广西合山农商行、黑龙江尚志农商行、四川乐山农商行、云南南涧农商行、山西太原农商行、哈尔滨联合农商行、新疆新源农商银行、福建邵武农商行在内的64家由农信社改制而成的农商行获批筹建或开业。

在资深银行业分析人士王剑辉看来，农信社是我国金融服务体系发展的一个阶段性产物，其采用的互助合作的形式随着社会经济不断的发展弊端逐渐显现。这种合作方式不利于金融机构做大做强，本身也存在很多区域性的、局部性的系统性风险。同时，在绝大多数都按照现代化、市场化模式运营时，农信社的市场化转型也成为必然趋势。此外，近年来，随着对“三农”等普惠金融领域的关注和重视，加速农信社的结构化转型，才能适应新的经济发展需要。

“变身”农商行有何不同

农信社产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全;管理体制不顺，管理职权和责任也需要进一步明确，这些都成为农信社改制中存在的问题。

为此国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》。根据方案，农信社改制主要是以法人为单位改革信用社产权制度，并将信用社的管理交由地方政府负责。发展较好的信用社可以组建股份制银行、暂不具备条件的可以比照股份制实行股份合作制;对高风险的信用社采用兼并、重组;少数资不抵债、需求较少的则可以撤销。

目前大多农信社都是直接改制为农商行，不过此前亦有从农信社变为农村合作银行再转制为农商行的案例。例如，今年9月开业的广西来宾农商行是由广西来宾桂中农村合作银行改制而成，但最早可追溯至来宾市区农村信用合作联社。

农村信用社“变身”农商行后会有哪些不同?资深金融监管政策专家周毅钦表示，农村信用社是由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农商行与信用社相比，产权制度由合作制变为股份制。改制后，农商行的监管标准比信用社更高，经营更加稳健;农村信用社的主要业务对象是合作社成员，而农商行的主要业务对象更加扩大化，近年来监管部门也始终强调农商行要立足本地，服务“三农”，以金融支持、深耕乡村振兴。

而对于储户而言，王剑辉认为，农信社改制农商行后有利于提升财产的安全性、服务的便利性，同时也可能在网上银行等现代化金融服务方面有所提升，但部分改制银行可能为了精简机构或是合理化安排成本，个别网点可能会有所调整，应避免对部分客户造成不便。

谈及未来农信社改革的趋势，银保监会首席检查官王朝弟曾表示，继续深化农村信用社改革当前已经提上议事日程，原有的体制框架与现有的发展方式相比需要改革。

“目前，市区以上农信社大多完成了农商行转型，未来县域级农信社可能是主攻转型的重点。”王剑辉分析指出，农信社的机构设置、管理模式、运营方法与农商行都有较大的区别，过去农信社也积累了不少历史遗留问题，如产权划分、信用账目处理、不良资产处置、内部合规问题等等都需要进一步理清和处理，而随着农信社改革的深入，越到基层，面临的问题就更加多元化、处理的难度相对就会越大。

对于农信社改革的建议，王剑辉表示，地方政府主导下的农信社改制应该结合当地整个金融服务体系进行立体性、综合性的安排和调整，比如在网点设计、客户群体服务等方面还需要进一步引导和创造。对于改制的农信社而言，应该要发挥贴近群众的优势，了解客户所从事的行业，有选择地开发一些特色化的服务模式和服务产品。同时，还要依靠自身或与其他金融机构合作来提升科技服务能力，并引导或帮助客户逐步适应现代化金融服务。

周毅钦也表示，建议发挥地方政府的主导作用，积极引进合适的民间资本和战略投资者。同时加强政策扶持，例如在工商、土地、房管各部门出台一些配套性的措施帮助农信社改制渡过“阵痛期”。此外，农信社内部应妥善处理历史遗留问题，制定严格有效的清收方案，以一切有效手段加强对不良贷款的清收力度。

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