若从《富爸爸穷爸爸》系列书籍进入中国算起，财商教育在中国的发展时间累计已经超过了20年。但在本世纪头十年，市面上成体系的财商教育并不存在。从2012年开始，随着国民财富水平的增长，财商教育机构才如雨后春笋般涌现。企查查数据显示，近年来，财商教育市场呈现出集中式爆发的态势：从新增企业数量来看，自2012年到2019年，财商教育相关企业注册量从264家升至1865家，增长超6倍。

在2019年，借助短视频平台的成熟，财商教育逐渐走向大众视野，也正是在这一年，财商机构的成立数量达到了历年的峰值。但在此后，由于监管问题等一系列原因，财商教育行业归于落寞，截至2021年8月，财商教育相关企业新增注册量尚不到去年的八分之一，行业新增注册量仍将保持继续下降的趋势。

而这也代表财商教育行业的风口时代一去不返。

风口之下的乱象

《科创板日报》记者采访中获悉，由于短视频平台和课程软件的成熟，财商教育在硬件上的门槛已经被降低，而这也吸引了无数后来者的入局。但随着行业的进一步发展，财商教育逐渐偏离了理财意识培养的初衷，变成了向学员挥去的一把把镰刀。

实际上，央视此前已经不止一次曝光过财商教育乱象丛生的现状。在今年年初，央视财经《经济信息联播》栏目也曾报道过一期“12元小白理财课骗局”的市场观察。

《科创板日报》记者此前曾通过短视频平台花费9.9元进入过微淼商学院的理财训练营课程。在课程的前半段，班主任（也就是培训人员）会定期定时向群里发送理财相关的课程与知识。但从后半段开始，就转为了推销6998元的正价理财培训课程。

但从用户画像来看，报名参与财商训练营的学员多数为低收入群体，或者有较大的家庭负担，以期通过学习财商以“财富自由”。正因如此，微淼商学院亦出现了向学员推介分期的方式贷款上课的情形。

此外，有微淼财商课前学员称，那6998元买的是线上录播课，没有老师真的在讲课。她觉得不值想退费，老师却以她一次没按时交作业为由拒绝。

该学员还称，如果按照课程老师所教授的投资方法在股票市场检索可以投资的对象，最后会发现可以投资的往往总是几家固定的上市公司，也正因如此，不排除这类财商教育机构通过学员资金给上市公司“抬轿”的嫌疑。

在2021年3月，北京市昌平区市场监督管理局曾发布消费警示，15家教育培训类被诉2次（含2次）以上主体被点名。其中北京微淼财商科技有限公司被投诉高达12次。如果在黑猫投诉上搜索微淼商学院可以发现，涉及微淼商学院的投诉有2921条，投诉理由包括“诱导消费”“不退款”“虚假宣传”等等。

知名财商教育公司创始人身份“成谜”

在对外的公开宣传中，微淼商学院创始人封贺是复旦大学经济学学士、国家理财规划师。但据红星新闻报道称，封贺复旦大学经济学学士的学习形式为“夜大”，入学难度及含金量均无法与高考、考研相比。

而“国家理财规划师”这一职业证书，也早在2018年就从职业资格认证目录单上被取消。

另外，天眼查APP信息显示，除了微淼外，封贺与创办于2015年的北京金桐商品经营有限公司和创办于2016年上海兰坤实业有限公司关系紧密，分别持股为45%，这两家公司法人均为刘雯。

但公开资料显示，封贺持股的金桐公司和上海兰坤公司，一家卷入过原油期货诈骗，一家卷入现货交易诈骗。封贺曾任职的宁翼公司，则曾卷入白银交易诈骗。

曾经的风口行业

如果将时间节点拉长，可以发现财商教育的发展实际上与中国的国民财富水平密切相关。2008年至今，中国个人可投资规模快速增长。根据招商银行《2021中国私人财富报告》，中国个人可投资规模已于2020年达到241万亿元，并预计将于2021年达268万亿元。

与之相对， 2013年至今，中国个人人均可支配收入不断上升。根据国家统计局数据，自2013年开展城乡一体化住户收支与生活状况调查之后，中国个人人均可支配收入不断呈现上升趋势，在2020年达到32189元人民币。除2020年受到疫情影响外，其余年份均保持较高增长速度。

在金融素养层面，随着投资理财过程中金融犯罪的频发，这对普通投资者的金融素养等提出了更高的要求。这也意味着，财商教育行业并非是人为制造的风口，而是国民财富水平提升与理财意识相对薄弱的矛盾催生而来。

根据亿欧网发布的《2021年中国财商教育行业发展研究报告》，从开设主体来看，财商教育的施教主体，首先是微淼商学院、启牛学堂、长投学堂等垂直财商教育品牌，而后是中公教育、高途、高顿等综合教育公司下设的财商教育分部；其次是自媒体IP和金融机构亦会开设一些财商教育方面的课程。

从分发渠道来看，多数财商教育机构选择在短视频平台和知乎、小红书等社区软件开设自媒体账户，以期直接触达自己的用户群体。而课程系统则是使用小鹅通、CCTALK等成熟的课程系统提供商。

从以上数据亦可看出，财商教育行业的爆发，离不开短视频平台与自媒体平台的成熟——相比以往的线下推广，线上广告裂变的成本与获客难度被互联网无限拉低，这也进一步吸引了后来者的入场。一位财商教育从业者在接受媒体采访时表示，2019年到2020年，是在线财商教育业务爆发和融资大年。这一阶段，靠着9.9元理财课引流再转化高阶课程的形式，许多公司很快从无到有，甚至做到半年流水超十亿元。尤其是2019年，这个赛道的流量费用还没有现在那么高，课程成本摊薄后非常低，绝对是一门利润丰厚的生意。

如今，乱象丛生且价格不菲的财商教育课，在不少网友的调侃中，不但增加不了财商，反而是在交“智商税”。

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