农历新春后，

多地房贷利率开始下调，

(资料图片仅供参考)

不少重点城市快跑进入“3”时代，

首套房贷利率最低降至3.7%。

最近，“提前还贷”的热度再次上涨，

频频有相关话题登上微博热搜榜。

同时，#提前还房贷预约爆了有银行已经排到10月！#还登上每经热榜。据多家媒体报道，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。

近两个月以来，兴业银行三明分行零贷营销作业中心平均每个月办理提前还贷百余笔，远超往日月均40笔。在该行还款满一年后就可提前还款，不收取违约金，通常在15个工作日内办理完成。

“提前还房贷”话题冲上微博热搜，

其背景是由于多地频繁调整首套房贷款利率，

房贷进入低利率区间，

不少贷款买房的三明人也着手提前还款，

一起来听听他们如何说~

1

这两年，房子回归“房住不炒”属性，房子增值脚步放缓，提前还贷能够减少利息，不失为一种新的理财办法。

“2023年1月，还本金额423元，还款利息580元；2023年2月，还本金额425元，还款利息578元……”碧桂园社区居民朱先生晒出了组合贷还款计划。看着每个月远高于本金的利息，朱先生深感“肉疼”。“一年了，本金才还了5000元！”朱先生打算提前将商业贷全部还清，“大概还需要14万元，缺口资金向亲戚朋友借一些。”朱先生提前还贷的决心已明。

2

一边是高于5%的贷款利率，一边是低于4%的存款理财收益率，市民陈先生在三明市某县购买两套商品房，分别办理了纯商贷和纯公积金贷。两套房都选择提前还清全部贷款，陈先生有充分的理由：一是日趋下降的存款利率和理财年收益率，让他几乎看不到“钱生钱”的希望；二是存量房贷利率处在利率高位，利息收支“入不敷出”，让他果断选择提前还款。

3

去年8月，罗女士提前偿还了房贷商贷部分26万元，在她准备还第二笔的时候，被告知与前一次还款必须间隔一年，罗女士直呼“利息亏大发”。“还完第一笔后，每月少还1000多元，还想着年底再还一笔30万元，差不多就能还清商贷部分了。”没想到，一年只能还本一次，看着每个月1700多元的利息，罗女士十分懊恼。

而家住吉祥福邸的黎女士，为了在购买二套房时享受首套房商贷利率，特意在去年提前还清公积金贷款。“现在贷款利率是低位，如果是首套房更划算。”她盘算道。

提前还房贷正成为不少人的选择，

多数银行都需要提前预约办理，

排队时长至少在1个月以上，

为何人们纷纷选择提前还贷？

是否适合所有人？

提前还贷到底值不值？

1

2月1日，市民蒋先生申请提前还贷，银行告知需省行审批，已过去一个多星期，还没得到审批通过的通知。“既然公积金一年可提取一次，那就先取出来还商贷本金吧。”蒋先生认为，以后日子还长，利息就算上涨，人民币一直贬值，月供也在可接受范围内。

2

选择在外地购房的市民牟小姐，承担着5.65%的商贷利率。如今，手头有些闲钱的她计划提前还一部分。“毕竟还要考虑二三十年后的通货膨胀，而且还房贷也能抵扣个税。”牟女士说。

3

虽然同样是提前还贷热潮中的一员，市民吕先生偏向于每年提取自己的公积金冲抵商贷本金，并不愿意用现金提前还贷。“现金流动性好，可以做很多事，好不容易到手里的钱为什么要还给银行？”吕先生打趣说道。

他还有着“另类”的思维——提前还房贷是一种“违约行为”。吕先生说，没钱时贷，有钱时还，但银行并不是“过桥机构”，双方行为要按照合同约定，遵守“契约精神”。“提前还款，银行不同意，认为银行不合理，那么，如果银行想提前收回贷款，市民同意吗？”吕先生反问道。

有关部门提醒：

提前还贷勿跟风

近期全国多地首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大，进一步触发了提前还贷现象。

2022年LPR已多次下调，5年期以上LPR总共下降三次，LPR利率从4.65%下调到4.3%；今年1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，其中，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

新政施行后，已有多地调整首套房贷款利率，并且从起初的三四线城市，向郑州、厦门等新一线、二线城市蔓延。贝壳研究院的监测数据显示，截至1月31日，103个城市中首套利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市8个，其余均为三四线城市。

什么样的群体适合提前还贷？

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。

不适合提前还款的情况

包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

在银行有房贷按揭的客户，容易进入消费贷款“白名单”，为自己将来急需用钱留出“应急通道”。

同时，首套住房贷款利息可按照每个月1000元的标准享受个税专项附加扣除，该政策实实在在为百姓减负。

金融领域从业者提醒，盲目跟风提前还贷并不可取。手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会，去年资本市场表现不好不代表今年也不好，如何评估自己是要减低负债还是保留流动性，还需看个人具体资金情况，谨慎做出选择。

购房的成本，

不只是看房屋的总价，

利率也是极关键的因素，

各位关于提前还贷有何见解，

欢迎文末留言分享！

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