“榜一大哥”打赏女主播的钱，竟来自老人的92万余元保费。7月14日，北京商报记者了解到，日前，上海浦东法院官微发布了一起诈骗案件显示，有保险公司业务员以代办保单合并为由，骗了老年人的92万余元并全部用于打赏女主播、恋爱花销和个人挥霍。

保险代理人如此坑骗钱财并不鲜有。此前，一保险销售员为刷礼物见网络主播，竟制售“假保险”骗取大额现金。前有保险代理人保单造假、后有忽悠保单合并!竟都与女主播有关……令人唏嘘。那么，险企如何避免“自己人”坑客户?消费者又该如何提防保险代理人设下的“温情陷阱”?

打赏主播竟靠保费“买单”

买保险本是享受一份保障，为何老年人掉进了“陷阱”?

上海浦东法院公布的案件显示，丁阿姨结识了上海某保险公司业务经理杨某，一来二去，杨某和丁阿姨渐渐了解。谁料，这却为今后的诈骗埋下了导火索。2019年8月，杨某向丁阿姨提出，可以将之前购买的多份保险合并为利息较高的一单，其便可通过“快速通道”帮助丁阿姨办理保单合并。

保险公司真的会有多份保险合并为利息较高的一单这桩“美事”吗?北京商报记者拨打了多家保险公司的客服电话，多家保险公司客服均表示，没有多份保险合并为利息较高的一单的相关业务，如果遇到保险代理人有类似表述，要提高警惕。也有保险公司客服对记者表示，保单合并可能指的是年金险+万能账户，但如果想确认自己买的保险是否可以进行保单合并，需要提供购买的保险产品，向保险公司官方客服进行咨询。

不过，对于保单合并这一“美梦”，丁阿姨却信以为真，相继办理了15份保单的退保手续，所退钱款均通过银行转账或现金方式存入了杨某的个人账户。而后，在杨某建议下，丁阿姨又委托儿子多次通过微信向杨某转账，用以追加保费。

保单合并的下文可想而知。杨某将所得钱款全部用于打赏女主播、恋爱花销和个人挥霍，并没有为丁阿姨购买保险。直至事发其共计从丁阿姨处骗得钱款92万余元。天网恢恢疏而不漏，最终杨某因诈骗罪被判刑。

关于代理人骗取投保人钱财的案件甚至诈骗的钱财用于打赏主播的案件愈发常见。时间追溯到5月，一起诈骗案显示，保险代理人小张因为想给主播惠子刷大礼物，靠制售“假保险”，最后不但能“阔绰”地给惠子刷礼物，还和惠子见面“圆了梦”。小张是如何做到的?他将自己的微信头像改成保险公司的商标图案，打印了几张收款的二维码，还虚拟了一份合同，把保险费的金额降低、保险费率提高、保险期限延长，并标注“特惠险种活动”。在小张的精心设局下，一下子赚了15万元。

从案发经过来看，这些保险业务员通过消费者的“知识盲区”并骗取信任，施以“假保险”“保单合并有快速通道”等伎俩，最终得逞。此外，银保监会官网公布的罚单显示，一直以来，有关代理人欺骗投保人的违法违规问题成为顽疾。

代理人成诈骗犯，保险公司有责任

消费者“买保障”变“掉陷阱”，代理人酿祸，谁来管?

保险代理人如此手段“坑蒙”保险消费者，保险公司在一定程度上“难辞其咎”。“在过去一段时间我国保险业粗放式的发展态势下，保险公司有很长一段时间对保险业务员的监管几乎处于空白状态。”清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究专员王言表示。而现在需要目前处于从粗放式经营转向高质量发展调整转型期的保险机构，在管理和业务运行方面更加及时深入了解监管规则和监管动态，将其作为自身健康发展的风向标。同时，更要负有主体责任，将自身发展与行业发展的重要性结合起来，从意识上深入改变经营理念、摒弃经营痼疾，实现高质量发展目标。

在多位业内人士看来，随着保险业务员诈骗案件频发，保险公司全方位加强对业务员的管理有一定必要性。

在王言看来，加强对业务员的管理，就是关注到了保险业经营过程中代表保险公司、链接消费者与保险产品之间渠道的代理人的重要作用，防治责任虚化。在未来，随着严格管控落实到业务员自身，可以为保险机构进一步获得金融消费者信赖打好基础，也是企业长期稳定发展的保障。

同时，为保险消费者设圈套进行诈骗的案件也需要给保险公司带来一定的警示作用。作为代理人的“生产厂家”，保险代理人诈骗行为将对公司带来恶劣影响。“保险业务员的诈骗案件不但会给保险公司带来声誉风险，而且会影响公司治理评价和偿付能力综合评价，对公司经营和业务发展都将产生影响。”中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩表示。

虽然保险公司应该担起责任，但人性不可控等因素也成为保险公司“鉴别”有诈骗心理代理人的难点。有寿险公司高管对北京商报记者直言：“保险代理人通过诈骗牟利难以避免，因为贪婪这一人性不可控。”

“保险代理人与保险公司之间的委托代理关系，使得保险公司很难对代理人形成有效的约束。”某保险法专家对北京商报记者表示。

王言认为，保险公司加强管理方面的难点在于，需要从多方位考虑参与人员的综合素质，还有待于给出一个动态调整的平衡策略。

不法“生财之道”需多方“断路”

“合规是红线，生命线是底线，不允许跨越这条线。”在谈到保险业务员诈骗案件频发，给消费者带来一定的心理创伤时，某寿险公司高管略感惋惜表示，保险相较于其他行业，唯一不一样的地方是客户要交十几年、二十几年甚至一生的保费，因此，客户的保障要被保险公司、保险业务员视为珍宝般对待。

同时，上述高管也表示，该公司在加强对保险业务员管理方面坚持不松懈的态度，“每个礼拜，公司基本每逢开会，必讲合规方面的问题”。那么，下一步，保险公司代理人培训等方面的制度如何才能进一步形成震慑力，以此从源头掐灭保险代理人的犯罪“火苗”?

王言表示，首先，大力推动培训代理人展业合规的意识。保险公司应当加强培训、采取措施，从根源上培育代理人对客户利益和合规展业的责任感。其次，将合规评价考察与代理人佣金挂钩。面对消费者利益和代理人利益之间的平衡，有必要通过收入这一最直接有效的工具限制代理人行为。最后，培育消费者对保险的认知。除了加强对代理人的教育之外，还可以以此类事件为切入点教育市场，使消费者更好地认识保险，加强普法宣传，避免上当受骗的同时还可以让更多人认识到保险的优势。

“另一方面，加强治理需要保险公司和监管机构的共同努力。”王言补充表示。从监管层面来看，针对代理人的管理要求正在酝酿中。2022年4月15日，银保监会《人身保险销售行为管理办法(征求意见稿)》出台，明确要对保险销售人员分级管理的要求。

上海浦东法院发布的信息显示，代办保单合并一案中，不法分子利用手中掌握的客户信息，将防范意识薄弱、不熟悉保险知识的老年人锁定为作案目标，先用温情陷阱卸除其防备，再用高额回报骗取其钱财，不仅“掏空”了被害人的积蓄，也造成了被害人的心理伤害。对于掐灭保险代理人心生诈骗之意的火苗，业内人士表示，作为被诈骗的“终端”，消费者同时也要加强防范。那么，对于消费者而言，这种温情陷阱如何防备?

王言表示，面对此类问题，除了保险公司和监管机构需要加强对行业内从业人员的管理和面向消费者的宣导与教育之外，消费者本身也应加强自身的风险意识和金融知识，明白“天下没有免费的午餐”的道理，更明确地理解包括保险在内的各类金融工具的本质和作用，保护自己免遭受骗。

(记者 陈婷婷 胡永新)

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