今年7月初以来，针对社会呼声甚高的存量房贷利率调整问题，金融监管部门多次发声，用词也从最初的“鼓励支持”变为“指导调整”，让广大存量房贷客户倍感希望。尽管监管部门还没有正式发布具体政策，但近期多家上市银行高管都在中期业绩发布会上透露存量房贷利率调整的新动向。多位银行高管表示，虽然监管部门还没有出台具体细则，但存量房贷利率调整是大势所趋，银行也在积极准备，会在监管指导下有序做好相关工作，数家银行目前已做好预案。一个业内共识是，由于涉及多方面复杂因素，存量房贷利率调整不会“一刀切”。

8月29日，还有大行被传本周三召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会。有业内人士认为，从银行透露的这些信息看，存量房贷利率的下调应该是“箭在弦上”，预计不久就会正式落地。

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有国有大行被传明天召开存量房贷利率调整项目启动会

8月29日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图在网络传播。据媒体核实，该截图信息为真，即将召开此次会议的是交通银行。

截图内容显示，该会议要求参加的部门众多，包括：数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等。会议召开的地点是“交银大厦五楼第1会议室”。

星图金融研究院副院长薛洪言表示，存量房贷利率调整已“箭在弦上”，本次交通银行将召开相关会议，预示着存量房贷利率调整很有可能正式落地。

他预计存量房贷利率调整，大概率会在9月迎来第一波试点。很可能是国有大行先行，为全行业做出示范，中小银行再陆续落地跟进。具体方案上，应该会遵循“一省一策”，同时也会根据首套房或二套房、存量房贷利率高或低等具体细节，制定一些差异化政策。

在调降幅度方面，薛洪言认为，应该首先消除在5%以上的房贷利率，让存量房贷利率全面回归“4”时代，以减轻购房者的房贷利息压力，提高民众消费的信心和意愿。

农行：在有关政策方案明确后将抓紧制定操作细则 尽快完成合同文本的准备

8月29日下午，农行副行长林立在中期业绩发布会上表示，近期央行明确要指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率，这一方面有利于减轻部分存量房贷客户的财务成本负担，另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力，有利于平稳经营。

林立称：“在有关政策方案明确之后，我们将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。作为国有大行，我们坚持‘房住不炒’的定位，凡是符合政策且有利于老百姓的事情，我们都会去尽力做好规范的金融服务。”

招商银行：已制定预案尚无最终方案 影响总体可控

招行行长助理彭家文在8月28日的中期业绩交流会上表示，从央行发声来看，从“鼓励和支持”直接变成了“指导 ”。存量房贷利率下调势在必行，也是大概率事件。目前招行已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。

彭家文称：“现在还有很多因素需要兼顾好。比如如何兼顾好"因城施策"的问题，在"因城施策"的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。”“这些都特别复杂，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，所有的情况都要考虑到。”

他表示，招商银行会在央行的指导下按照市场化、法制化的原则稳妥地推进实施。

据了解，招行已从乐观情景、中性情景和不利三种情景对存量房贷利率下行进行了测算。从测算的结果来看，影响总体可控。

彭家文指出，存量房贷利率的调整对银行也有正面影响。随着存量房贷利率的下调，住房贷款的提前还贷会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。同时，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，会让银行对客户的经营进一步加深，对零售业务的增长有利。

华夏银行：将在监管部门的指导下有序推进后续相关工作

8月28日，华夏银行行长关文杰在2023年半年度业绩说明会上表示，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从七、八月情况来看，提前还款有所缓解。同时，存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响，华夏银行将在监管部门的指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展。

中信银行：密切关注监管导向和市场动向 已经做好预案

8月25日，中信银行副行长谢志斌在业绩发布会上表示，该行密切关注监管导向和市场的动向，也对本行行内业务情况进行及时梳理和分析，对可能发生的业务调整，已经做好了预案。

谢志斌指出，同业各行对政策的理解也是不尽相同的。实际操作需要考虑对客政策的一致性，也要考虑各区域的差异性以及利率调整力度等诸多因素。比如说，从客户角度看，各银行按照相当的标准执行，更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情，但是从区域情况来看，历史上地产政策是“因城施策”的，各地区按揭贷款利率差异比较大，存量利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。再比如，从调整力度来看，也需要兼顾银行实际承受能力，按照一些主流券商研究机构估算，按揭利率每调降 10BPs，对全行业净息差影响大概是 0.9-1个 BP。中信银行目前按揭贷款规模大概是 9500 亿元，其中存量利率高于新发生利率的占到 6000 亿，这部分按揭每降低 10BPs，将会影响该行贷款收益约 6 亿元，影响净息差 0.8BPs，和行业整体的0.9-1BPs 相比稍有优势，对此保持持谨慎乐观态度。

谢志斌表示，后续，中信银行将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

建设银行：监管部门还没出台具体指导细则 各家银行还在沟通中

8月24日，建设银行首席财务官生柳荣在中期业绩发布会上透露，存量房贷利率的重新商定问题，监管部门目前还没有出台具体的指导细则，各家银行还在沟通中。

柳生荣表示，下调存量按揭贷款利率会对各家银行的净息差产生影响，目前监管部门的具体指导细则还没出来，各家银行还在沟通中，测算存量房贷利率调整对净息差具体有多大影响目前存在难度，总体上银行净息差肯定面临下行压力。

央行最新发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》提出，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

生柳荣表示，货币政策执行报告的这一表述，就是为了支持实体经济的发展和化解风险。“从这个角度来看，政策导向实际上是希望商业银行的NIM（净息差）能够保持一个相对稳定的态势。我们也希望能够采取一些措施，至少止住下滑的幅度，或者说下滑的幅度能缓一些。”

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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