停息挂账可以细分为几个步骤：

债务规划:梳理债务明细，分清偿还先后缓急。

梳理债务明细:银行、网贷各平台的的欠款明细，初略算一下总共的资金成本!

确定偿还的先后顺序：信用卡和网贷，建议选择先还信用卡，因为信用卡相对比较正规，协商停息的空间比较大，对于逾期金额较大的情况，其面临的法律风险更大;而网贷本身就属于分期贷款，再次分期的可能性极小!先处理金额超过 5 万的，低于 5 万的放在后面，因为超过5万的起诉风险较大，低于5万的一般不会起诉;先处理金额大的，后处理金额小的，因为金额大的，逾期后的违约金和利息更高，及时止损。

有限资金合理分配(还款规划)：逾期基本上都是因为资金紧张，所以必须让有限的资金，尽量多处理几个账户，比如有3000元的偿还能力，可以处理三个机构，每个机构平均每月还1000左右，这样可以停止三个机构的催收和利息。如果债务过多，切记不要全部都去协商，万一都通过了，你又无法正常还款，造成二次违约，那后果就很严重了。

准备工作:熟知协商还款的前提条件和银行的态度!

特殊困难情况且能提供相应的证明材料，比如破产、倒闭、失业等，不是自己能控制的原因导致的资金困难，亏钱才导致的这些事情，要是还有钱，肯定的坚持下去吧;负债过多 也可以算特殊困难情况的一种。

稳定的收入来源，银行作为盈利机构，不会立马给你停息分期，会担心两个问题，第一是你的困难情况是否属实，第二是分期后能否正常还款，前面提到的两个条件，就是我们和银行协商沟通的具体内容，所以当你提到需要协商还款的时候，一开始银行守口如瓶， 随着不断地协商， 银行才会慢慢松口，所以协商还款是一个坚持的过程，需要和银行持续沟通。

谈判准备:三大协商谈判的筹码，协商更快更高效!

协商还款是基于特殊困难情况，所以确定好自己的困难情况具体是哪一类，确定后围绕一个或多个缘由和银行协商，一旦确定就不要轻易改变，不要到时候自己前后说法不一定，让银行客服给你备注不实信息。

收集银行的违规证据，投诉到监管机构，比如暴力催收等，向银监会投诉或者调解中心求助，银行迫于投诉后监管机构的压力，可能会给你协商的机会。

负债太多，谁先同意就先还谁，不要先放着吧，话不能直接说，但是你要表达出这个意思，协商的时候说:我在某银行的欠款金额最大，所以准备先处理某银行的，如果没 办法分期，那就只能先处理其他银行的欠款了，银行本质上是不会拒绝每一个想还款的人，所以就看谁能坚持得住。

分期政策:银行最新的分期政策汇总

国有工农中建邮五大行政策比较紧，其他商业银行相对比较好协商，浦发、中信、招商、光大相对比较好协商，广 发、民生、兴业又比较难。

五、实操步骤:核心三大步一个也不能少!

主动致电客服咨询，并告知还款困难想分期。询问客服为什么会有这么高的利息和违约金，并表示自己并不知道也没有人告知过。其实就是一个装“傻”的过程，然后你就说因为 XX 原因，导致还不上了信用卡，现在还欠着很多银行的钱， 还有很多网贷(实话实说，征信可以查到)， 现在工作收入有多少，每月能拿出多 少来偿还信用卡，并问客服有没有什么其他的还款方式。

客服给你登记后，会告知你 1-3 个工作日，会有专员与你联系，如果多天还没收到回电，要再次致电，催促尽快回电，因为有些银行会给你拖时间，多一个账单日就多一期 的利息和违约金，所以自己要时刻催促和盯进度，越快越好。

逾期三个月内基本上还在内催，可以直接协商，超过三个月转到第三方催收，不用多说。

专员联系后会询问原因，把准备好的困难话术再说一遍， 询问专员，是否能做协商分期还款，专员很有可能会直接拒绝，此时你要不断强调自己的困难情况和偿还能力，让专员相信给你分期后一定能够正常还款。

如果协商专员这里一直没有协商结果，就打银监会的电话，把自己的情况说一遍，然后说银行那边一直没有协商结果，还天天催收骚扰，本来现在赚钱就不容易，催收严重影响了自己的工作和生活，要是因为催收导致我再次失业了，我该怎办呀?

银监会最后会给你一个总行的协商还款电话，打这个电话过去，一般会根据你之前的诉求，询问你每个月还多少，给你一个初步的方法，让你提供证明材料审核，给你一个邮箱或者链接上传资料，此时协商就基本完成了。

上面的流程，主要针对逾期时间在一到三个月的，如果逾期时间稍微长点的，即在银行多次催收无果后放弃催收后，你主动联系要还款，并说明情况，银行也能愿意协商，同时减免的可能性也很大。

困难证明材料，详细问清楚具体需要提供哪些材料，能提供的就说能提供，不能提供的就说明原因，不确定的就说尽量去办，按照专员的要求去准备材料，避免材料交上去后专员说审核不通过。

常见的材料有征信报告、收入证明、困难证明、其他能证明你困难的辅助材料。材料不是必须的，任何材料都抵不过征信报告体现的负债明细，主要看是否和银行谈的好，如果银行不想给你分期，偏偏要你提供苦困难相关证明，其实是不好提供的。

方案确定后，根据约定的还款日必须按时还款!在款项未还清之前，银行会正常上传逾期记录，需要在所有欠款还清后，等待五年后自动更新即消除逾期记录。

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