广州地区的房贷利率进一步下滑，21世纪经济报道记者调查发现，当前市场首套房贷利率为4.3%（LPR），二套房贷利率为4.9%（LPR+60基点），已降至4年来新低，各银行额度宽松，最快递件当日可以放款。

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2月全国房贷利率也出现下降，百城首套房贷主流利率平均为4.04%，环比下降6BP，这是过去4个月基本平稳后的再次明显下行；二套房贷利率平均为4.91%，环比持平，同比回落84个基点。

广州首套房贷利率最低4.3%房贷额度充足最快可以当天放款

从贷款期限看，“借款人年龄+贷款期限”主流为不超过70年和75年，最宽松不得超过80年，同时各家银行有对区域、楼龄、性别等一些细致的规定。

年初，人民银行、银保监会发布通知提出，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。随后各地房贷掀起“降价潮”，不少地方的首套房贷已经进入“3”字头。从目前的情况来看，广州地区的房贷横向比较仍较为坚挺，首套房依然坚守在LPR上方，即最低4.3%（即LPR+0基点）。

目前四大行等在内的银行均执行最低4.3%（即LPR+0基点）的首套房贷利率。在二套房利率上，广州20家主流银行执行的利率为4.9%，即5年期以上LPR+60基点。

从放款周期看，当前房贷放款周期没有超过1个月的，有些甚至表示，如果材料齐全，可以当天放款。“目前广州的首套房贷利率基本上都是统一的4.3%，也就是在LPR基础上不加点，也不减点。当前广州各个银行房贷额度充足，放款速度很快，都是以天为单位，基本上符合放款条件后当天或者几天内即可完成放款手续。”大源按揭总经理郑大源在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

贷款的程序也出现简化迹象。某大行表示，“首付五成以上，免流水；贷款金额600万以下，免流水；优质客户免流水，例如公务员、事业单位、世界500强企业等。收入证明不够，可叠加租赁合同/兼职收入证明；收入证明可由公积金、社保、纳税等查询记录代替；18岁以上学生购房，最低首付三成！父母担保，子女无需提供银行流水；若以上条件都不满足，存入贷款金额的30%金融资产，可免银行流水”。

根据记者了解，广州市场的执行标准多为借款人“年龄+贷款期限”之和不超75年。此外，广州地区部分银行的房贷年龄期限呈现差异化。

其中，广发银行广州分行个人住房按揭贷款借款人年龄18周岁（含）至65周岁（含），住房按揭贷款年限与借款人（或共同借款人）年龄之和原则上最长不超过70年。平安银行广州分行房贷申请人为18周岁~70周岁，“贷款期限+楼龄”不超过50年，且贷款期限最长不超过30年。中信银行广州分行则是“借款人年龄+贷款期限”相加不得超过80年。恒丰银行也表示，贷款期限只参考主借人的借款年限，如果主借人收入不稳定，年轻子女想作为共同贷款人也只能做担保，无法增加还款期限。

广东中行表示，为了满足不同年龄段客户的房贷需求，该行根据客户情况差异化制定借款人年龄加贷款期限的政策，个人住房贷款期限最长仍为30年，并未做改变。

全国首套房贷主流利率降至4.04%

从全国范围来看，贝壳研究院统计数据显示，2023年2月百城首套房贷主流利率平均为4.04%，环比下降6BP，这是过去4个月基本平稳后的再次明显下行；二套房贷利率平均为4.91%，环比持平，同比回落84个基点，创下2019年的低点。

值得关注的是，江苏扬州于2月20日发布楼市新政，其中提到，“实行新发放首套住房商业性个人住房贷款利率政策动态调整长效机制，阶段性将全市首套住房商业性个人住房贷款利率的下限由现行的LPR-20BP调整为LPR-50BP”。

这意味着扬州首套房贷款的利率下限，有望由之前的4.1%下调至3.8%。

贝壳研究院统计，2月符合首套利率动态调整的城市中，已有石家庄、哈尔滨、长春、福州等17个城市首套房贷利率回调至4%以内。

贝壳研究院监测的103个重点城市中有23个城市下调了首套房贷款利率，首套利率低于房贷利率下限（4.1%）的城市增加至34城。其中，首套房贷利率最低的城市为珠海以及南宁，均为3.7%。

分能级来看，2月二线城市首套利率环比降幅最大，其首套利率平均为3.99%，较上月降低8BP。

而一线城市房贷利率最高，首套平均为4.60%，二套平均为5.13%，均与上月持平；三四线城市首套利率平均为4.04%，环比回落4BP。

从利率同比下调幅度看，三四线城市房贷利率同比降幅最大，首二套利率同比降幅分别为150BP和91BP。一线城市房贷利率同比降幅最小，首二套利率同比降幅仅55BP和45BP。

放款周期方面，贝壳研究院统计，2月百城银行平均放款周期为28天，较上月缩短3天。其中，一线城市平均放款周期为36天，二线城市平均放款周期为29天，三四线城市平均放款周期均为28天。

中指研究院市场研究总监陈文静认为，未来各地房地产市场的变化与信贷政策密切关联，有利于给予购房者更有针对性的支持。

招联金融首席研究员董希淼也表示，首套住房贷款利率政策动态调整机制调整的是首套房贷利率下限，而不是首套房贷利率，房贷如何定价仍由银行与客户商定。在当前房地产市场较为低迷、居民住房消费需求不振的情况下，预计多数银行对多数客户将实际执行房贷利率下限。未来一段时间，首套房贷利率下限可能在3.5%-4.1%。

来源：21世纪经济报道

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本刊法律顾问：广东南国德赛律师事务所 谢炎燊、陈慧霞

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