环球滚动:普通人适不适合提前还贷?里面有哪几个坑?

发布时间:2023-02-18 08:55:03     来源:贵阳小数据

最近,身边很多人都在考虑提前还房贷的事情,跟银行线上申请还显示预约名额已经满了,需要联系贷款行或银行客户经理,线下的还得等排队登记,有的甚至排到了3个月以后,可见其火爆程度。


(相关资料图)

其实,提前还房贷,并不适合每个人,不是说人人都会捡到便宜,对于有的业主而言,可能是一个又一个的“坑”。

第一个坑:利息基本还完了,借款的期限利益却没享受到

有的人还房贷等额本息、或者等额本金的,前期还的大部分都是利息,本金归还得少之又少。

比如贷款50万,30年总利息是50万,但是当你都已经把利息还掉25万的时候,这个时候如果只是考虑到利率下调,而提前还款,就没多大意义了。

因为这个时候,后续的期限(比如说是20年),相当于利率是减半了甚至更低的(还剩25万利息),贷款30年的期限利益,你之前都花了25万去买了10年的期限。

如果这个时候提前还款,相当于25万只买了从贷款到现在(10年)的期限利益,实际承担的利率反而是更高的。

第二个坑:罚息、违约金

有的银行贷款合同签订的时候,会约定一个提前还款的违约金等,这些加起来,有的会是一个月的利息,甚至几个月的利息,加起来虽然不多,但却是要从业主口袋里拿出来的这笔是实实在在的钱。

第三个坑:今天的钱,比明天的钱贵

其实,现在利率下调,也正是说明了,以前的钱是更贵的,购买力是更强的,要借到贵的钱,是需要承担更高的利率的。

而未来利率下调,说明市场中流动的钱更多了,钱更便宜了,也就是常说的“钱变毛了”,物价上涨,购买力下降,这个时候,如果提前还款,相当于用今天比较贵的钱,去还了明天便宜的债。

其实,聪明的做法是当钱贵的时候,把钱从银行借出来,当钱便宜的时候,再把钱还给银行,也就是尽量延长贷款期限。

如果你手中还有现金,与其提前还款,还不如拿去锁定今天的优质资产,等到未来贷款还完的时候,你手中的优质资产的衡量标准已经是水涨船高了,因为衡量标尺的水涨上来了。

真正适合提前还款的人是哪一类?

对于提前还款,其实真正适合的是那些月供压力太大,对未来收入预期并不明朗的业主。

对于他们而言,未来也许很难保证能够有持续的现金流覆盖月供,避免断供和资金链断裂,逐渐降杠杆的这一类人,是适合提前还款减少压力的。

虽然提前还款损害的是自己的贷款期限利益,但是与断供和上征信、房子被拍卖、被列为失信被执行人的后果对比起来,只是两害相权取其轻的权宜之计。

因此,提前还款之前,一定要想清楚自己的规划和需求,完全没有必要看到近两年利率走低的现象,就慌不择路连忙提前还款,要知道,LPR浮动利率是变化的,谁知道未来会不会利率再提高呢?

特别是在巨量印钞的大环境下,未来水涨船高,然后为了控制热度,又回升利率,回收释放出来的流动性,是大概率事件,也就是钱没那么值钱了。

只要手中的资金链还没有达到崩溃的边缘,只要月供还能按时还上不影响生活品质,其实还是应该静观其变,让利率飞一会,两三年后自然就见分晓。

标签: 提前还贷 房贷利率

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